详谈加拿大个人信用记录的建立与维护
　　生活在加拿大，信用记录对于每个人都非常重要。在这个国度小到申请信用卡分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分挂钩，你的个人信用记录几乎就像你的命根子！怎样建立和维护信用记录就成为必须知道的常识。让我们从各个方面来详细了解一下加拿大信用记录的一些实用资讯吧！

　　加拿大有3大信用报告机构：Equifax，TransUnion，Northern Credit Bureaus。Equifax提供的个人信用分数叫做 Beacon score，在地产贷款方面，大家一般采用Beacon score。

　　我们一般在银行或者金融机构申请贷款时候，经常看到Beacon score的一些要求，最普遍的分界线是在680分。680分以上的一般被认为信用良好，680分以下的在申请贷款时候会受到一些限制。比如对收入会有更高的要求，首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。如果信用历史不良，你就可能得不到房屋按揭贷款。即使贷方同意贷款，你也需要付更高的利息。

　　信用局通过两种形式提供信用历史的信息：信用报告（credit report），信用分(credit score)。你有权看到自己的信用报告。别人只有你授权才能得到你的信用报告。通常，当你签署像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候，就允许了对方查你的信用历史。

　　信用局仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告：你允许，而且对方查询的目的是关于：信用，讨债，租房，申请工作或保险。

　　信用报告包含哪些信息

　　个人信息：姓名，目前及以前地址，工卡号，电话号，生日，目前及以前工作单位。

　　信用信息：你所用信用卡，银行卡，借款或房产按揭贷款。

　　银行信息：你有哪些帐号，开过那些坏支票。

　　公共记录（Public records）：破产，与信用有关的诉讼中做为被告等方面的信息。

　　讨债信息：由于欠债不还，被讨债机构追讨的信息。

　　消费者称述：你曾经提供的解释情况（例如，与金融机构发生争执时）的称述。

　　信用查询记录：所有查询你的信用的个人或组织列表。

　　所有以上这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。信用分是信用局对你的财务健康状况的判断。它能反映出，与其他消费者相比，你对贷方的风险有多高。

　　Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高，说明你的信用越好。

　　信用分是通过一个复杂的公式算出来的。影响这个分值的因素包括：你的还账记录（是否按时付信用卡账单及其他欠账）；被讨债的记录；破产记录；目前债务（你的信用卡的额度，你的花费是否接近了这个额度）；账户历史（你有信用历史多长时间了）；最近你的信用记录被查询的情况；你拥有信用的种类（信用卡，银行借款）。

　　这些因素的权重不一样。最重要的是还账记录，是否申请过破产及目前债务额。

　　按揭贷款及自己本人查询信用报告，不会影响信用分。

　　令信用分降低的因素

　　有太多的信用账户。有太多的信用会影响你的信用分。这种情况下，应该考虑关掉或停掉一些账户，或降低信用额度。但是，不要关掉太多账户，特别是时间最长的账户，这样会降低信用分。

　　欠账余额太多。如果你的余额超过了信用额度的百分之35-50，信用分就开始下降了。

　　信用记录中没有足够多的最近还账行为。所以，应该每个月至少使用几次信用卡。

　　怎样提高信用分

　　首先，一定要按时付账。这里指的并非全额帐单，而是最小付款额（Minimum Payment）。最好在到期日期前付全部账单额。

　　虽然信用报告里不包括公用事业账单的信息，如：电费，网费……但是，有的手机通信公司会把晚付账的信息报告信用局。

　　尽量快地还清任何债务。

　　信用卡消费不要超过额度限制。

　　减少申请信用的次数。

　　确保你有信用历史。如果你没有欠账和还账的记录，那么信用分值就会很低。

　　怎样查询信用报告和信用分：

　　查询信用报告的机构

　　加拿大有3大信用报告机构：Equifax，TransUnion，Northern Credit Bureaus。Equifax提供的个人信用分数叫做 Beacon score，无论是地产贷款还是金融机构申请其他贷款，如果拿Beacon score作为衡量标准，那么最普遍的分界线是在680分。680分以上的一般被认为信用良好，680分以下的在申请贷款时候会受到一些限制。比如对收入会有更高的要求，首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。如果信用历史不良，你就可能得不到房屋按揭贷款。即使贷方同意贷款，你也需要付更高的利息。

　　三个信用报告机构不一定共享信息，所以你可以查询全部3个机构。

　　信用报告：写信查是免费的。上网查，只需要几分钟，但是要交钱。

　　信用分：只有上网查，收的费用也会比只查信用报告高。查询信用分就会包括信用报告。

　　实用网站

　　Financial Consumer Agency of Canada : http://www.fcac.gc.ca

　　Equifax Canada： http://www.equifax.ca

　　TransUnion Canada： http://www.transunion.ca

　　Northern Credit Bureaus Inc. http://www.creditbureau.ca

星网 2014-07-21